Dans l’objectif d’accompagner sa clientèle pour donner vie à leurs projets, les banques mettent à disposition des crédits bancaires. Ces prêts, aussi variés qu’ils soient, revêtent chacun des caractéristiques singulières. Trouvez à travers ce guide les différents types de crédit bancaire.
Plan de l'article
Le crédit amortissable
C’est la forme la plus usuelle dans le lot des différents types de crédit bancaire. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un emprunt qui permet à chaque fois d’amortir le capital. De ce fait, lorsque le client décide de payer ses mensualités, il rembourse à la fois une partie du capital et des intérêts.
Dans ce cas, celui-ci rembourse en début d’emprunt des intérêts élevés qui progressivement se réduisent vers la fin du contrat. Ainsi, l’emprunteur paie une bonne partie des intérêts générés par le crédit au début du contrat et au terme de ce dernier, il n’aura qu’à faire face au capital dû restant. Par ailleurs, il faut mentionner que ce crédit bancaire se présente sous deux aspects. Il s’agit du crédit à la consommation et celui immobilier.
Le prêt ou crédit modulable
Parmi les différents types de crédit bancaire, on a celui conçu pour les travailleurs n’ayant pas un revenu stable. En effet, ce prêt modulable permet à l’emprunteur de cumuler les mensualités quand il aura à traverser une période de sécheresse financière.
De même, avec ce type de contrat il peut anticiper ses mensualités sans être frappé par des indemnités. Toutefois, il faut souligner que cet emprunt n’est réellement adapté qu’à des fins immobilières. Les banques se désengagent de plus en plus pour signer ces contrats avec leurs clients pour l’acquisition des biens de consommation.
Le crédit à remboursement de capital constant
Au rang des différents types de crédit bancaire, on identifie aussi celui proposé aux professionnels pour de grands projets. Il se caractérise par le remboursement fixe d’une partie du montant octroyé lors des mensualités. De ce fait, le client aura à payer le même montant du capital sur toute la durée.
Quant aux intérêts, avec ce cas de figure, ils sont calculés en fonction du capital dû restant. Alors, plus la période du contrat s’amenuise, plus les intérêts et les mensualités diminuent.
Le crédit à taux fixe et à échéance progressive
C’est une formule qui consiste à augmenter les mensualités en tenant compte d’un certain pourcentage à la fin de chaque année. Cette méthode permet d’amortir le capital. Ainsi le montant de remboursement mensuel peut augmenter de 1 % en une année. Vous comprenez donc que cette forme n’est pas la plus avantageuse pour l’emprunteur.
Par ailleurs, il incombe de souligner que la liste des types de crédits bancaires retenus dans ce guide est loin d’être étudiée en plénitude. Vous avez aussi le crédit in fine, le crédit relais et le crédit sur gage qui peuvent s’avérer intéressants en fonction de vos besoins.
Le crédit renouvelable ou revolving
Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, est une forme de prêt à la consommation qui permet de disposer d’une somme d’argent utilisable à tout moment. Il s’agit d’un contrat à durée indéterminée qui peut être renouvelé chaque année. Ce type de crédit propose des taux d’intérêts élevés et un coût global important, mais il offre une grande souplesse à l’emprunteur.
Concrètement, le crédit renouvelable fonctionne comme un compte courant. Vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant en fonction du capital initial que vous avez obtenu auprès de votre banque ou organisme financier. Le remboursement ne se fait pas par mensualités fixes mais par des échéances variables qui dépendent du capital restant dû.
C’est une solution souvent choisie pour faire face aux imprévus ou aux petits achats non prévus dans le budget. Toutefois, pensez à bien comprendre les conditions et modalités du contrat avant toute souscription afin d’éviter les pièges liés au coût global très élevé pouvant entraîner une spirale incontrôlable de dettes.
Le crédit hypothécaire ou prêt immobilier
Le crédit hypothécaire, aussi appelé prêt immobilier, est un crédit bancaire destiné à financer l’achat d’un bien immobilier. C’est le type de prêt le plus important et représentatif du marché financier actuel.
Les intérêts proposés pour ce type de prêt sont souvent moins élevés que ceux des autres types de crédits, car la banque prend une garantie sur le bien immobilier financé par l’emprunteur. En cas de défaut de paiement, elle peut alors exercer son droit d’hypothèque et saisir le bien afin d’être remboursée.
Pour obtenir un crédit hypothécaire, il faut présenter plusieurs justificatifs tels que les fichiers fiscaux, les bulletins de salaire ou encore les relevés bancaires sur plusieurs mois ou années selon les banques. Le montant maximal accordé varie en fonction des revenus et charges mensuelles du demandeur ainsi que sa capacité d’endettement qui doit respecter certaines règles prudentielles fixées par la Banque centrale européenne (BCE).
Le prêt immobilier se rembourse généralement sur une période pouvant aller jusqu’à 30 ans avec un taux fixe ou variable selon l’accord conclu entre la banque et l’emprunteur dès la signature du contrat. Il faut prendre en compte différents paramètres comme notamment : le taux effectif global (TEG), incluant tous les frais annexes liés au prêt ; la durée totale du remboursement ; mais aussi les éventuels frais de remboursement anticipé ou encore les assurances obligatoires comme la garantie emprunteur ou l’assurance habitation.
Avant de souscrire un crédit immobilier, il faut bien se renseigner sur toutes les modalités et conditions d’emprunt propres à chaque organisme financier pour obtenir le meilleur taux possible.
